Las API´s son componentes tecnológicos que nacieron para cubrir una necesidad puramente técnica que era permitir, a distintas plataformas tecnológicas interoperar entre sí para intercambiar información o realizar determinado tipo de funciones.
Luego se vio el espacio para generar modelos de negocio apalancados en estas capacidades de compartir información y/o ejecutar funciones y hubo casos emblemáticos de empresas que colocaron a las API´s en el centro de su Estrategia. Tal es el caso del Gran Mandato de Jeff Bezos.
Esta estrategia se extendió a diferentes mercados de los cuales el sector financiero no solo no es ajeno a este cambio de modelo de negocio, sino que pasó a ser su emblema. Por ello el desafío que enfrenta el sector es transformarse rápidamente e ir incorporando estas capacidades y capitalizarlas con mayor rapidez y agilidad.
Un punto que emerge como tendencia y va tomando forma en países de Europa es la convergencia e interoperabilidad de sus jugadores. Este es el futuro.
Así los modelos Open Banking permitirán a las Entidades Financieras disponibilizar, organizar y potenciar el increíble volumen de datos y aplicaciones que actualmente robustece la gestión de las finanzas. Al mismo tiempo promover un movimiento de apertura y convergencia hacia nuevos modelos de negocio.
La Apificacion de los servicios permitirá a las entidades financieras acelerar su modelo de negocio interno y externo pudiendo los bancos disponer de API´s privadas y públicas:
Abriendo sus API´s, un banco pasa a ser una plataforma, por lo que entra en un nuevo nivel de colaboración, donde le da un servicio de productos y servicios financieros a terceros “Banca + Fintech”.
En España el BBVA fue uno de los pioneros. En Argentina claramente el BIND fue el iniciador y tomó la delantera, pero en la actualidad nuevos bancos están en pos de ese horizonte.
Claramente el Sistema Financiero Argentino está abierto a desarrollar estos nuevos modelos de negocios. Algunos decididos en esta Estrategia de Transformación Digital, Open Banking – Api Bank. Otros para acompañar las exigencias del mercado y/o la regulación (mayormente en los Modelos de Pagos) y todos porque entienden que existe una posibilidad de ampliar su negocio e incumbencia.
Esta transición se ve reflejado en que:
La mayor parte de los bancos ya trabajan en Modelos Colaborativos, fundamentalmente en las Áreas del Sistema de Pagos, y en la gestión mediante nuevos medios, con soluciones como Cuentas Digitales o Billeteras y pagos por QR, siempre facilitando las transferencias de fondos.
Otros modelos asociados a la interoperabilidad y la administración de API´s son el On Boarding, la Biometría, el uso de Analíticas, las Soluciones de Trading, etc.
Hoy la madurez de las entidades del SFA está en distintos niveles:
Desde el punto de vista colaborativo los Nuevos Bancos Digitales tiene una ventaja, ya nacieron con Modelos de Negocios Colaborativos o de Coopeticion. Su desafío es distinto, es crecer y ser económicamente rentables. Muchos no lo lograrán.
Los Bancos Tradicionales el desafío es mayor: intentar ajustar su Modelo manteniendo su esencia. Unos cuantos ya lo han encarado. Otros están en proceso.
Claramente el gran desafío será generar espacios de trabajo que permitan:
2. Procesos de Negocios e Internos:
3. Cambio Cultural
4. Colaboración
Finalmente, las Fintech tienen enfrente un desafío y una pérdida de “sus libertades”. El tan mentado esquema colaborativo con los Bancos, hacen que esa conjunción implique que son y serán sujetos de las normativas del BCRA.
Lo cierto es que desde el momento en que se convierten en proveedores o socios del banco y se conectan con ellos, directa o indirectamente pasan a tener muchas de las responsabilidades y normas que los mismos bancos tienen que cumplir.
Muchas Fintech entienden esto como una traba a la evolución ágil de su negocio.
Pero lamentablemente es la parte negativa del modelo de colaboración y de expansión conjunta.
Es la variable a tener en cuenta: las actuales Normas de Canales y Proveedores así lo estipulan.
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